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互聯網金融 法律風險的防范

以余額寶為例

2014年第04期    作者:曹志龍    閱讀 8,019 次

   　近年來，互聯網金融異軍突起，對我國整個金融行業的發展起著里程碑式的作用，尤其以阿里巴巴和天弘基金的合作引人注目。借由一款“余額寶”產品，阿里巴巴強勢打破傳統的銀行金融模式，不僅讓商業銀行反思如何應對新興金融模式的沖擊，也使阿里巴巴在激烈的金融行業競爭中另辟天地，而天弘基金也順勢從一家名不見經傳的基金公司，一躍成為中國管理規模前十的基金公司。面對互聯網金融的強勢發展，到底什么是互聯網金融？互聯網金融有哪些法律風險？如何防范互聯網金融的法律風險？

 

        一、互聯網金融概述

　　互聯網金融的概念。從廣義上說，任何涉及到貨幣發行、保管、兌換、結算等相關業務的互聯網應用，都是互聯網金融，包括但不限于為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介等模式。狹義上講，互聯網金融是資金融通依托互聯網來實現的方式方法。

　　（一）互聯網金融的特征

　　互聯網金融是利用先進的網絡技術來實現資金的融通。因此，互聯網的特點決定了互聯網金融的特征，相對于傳統金融而言它有著成本低、效率高、覆蓋廣、發展快的優勢。但同時國家對互聯網金融的監管和立法還處在尚未明晰的狀態，這一領域也是風險的高發區，甚至金融犯罪的滋生地。

　　（二）互聯網金融與其他概念的區別

　　與網絡金融的區別：前者是利用互聯網（即INTERNET）完成的金融活動，后者的外延更大，網絡不僅包括互聯網（INTERNET），還包括內聯網（INTRANET）、本地網、專用網等概念。與金融互聯網的區別：金融互聯網，是把金融產品放在網上出售，把互聯網當渠道；互聯網金融，則是按互聯網的思路做金融，核心是利用創新的技術手段對數據進行分析挖掘，從而真正認知客戶、了解客戶，并使客戶自由平等地獲取其所需要的金融服務。

　　（三）互聯網金融的商業模式

　　理財式互聯網金融：特點是通過互聯網向受眾提供金融服務與金融產品。以余額寶為代表，余額寶幫助用戶進行碎片式理財。利用淘寶對用戶數據的熟知以及豐富的資源，將用戶賬戶余額與貨幣基金聯系起來，使用戶用于消費的資金也能進行增值，用于理財的資金能進行購物，其受眾主要為淘寶用戶。

　　支付式互聯網金融：由央行頒發支付業務許可證，業務范圍涵蓋網上支付、銀行卡收單和預付卡發行，不僅包括傳統銀行涉足的領域如小商戶、連鎖商業機構，也包括物流和以快錢與銀行合作為主建立的跨銀行、跨地域、跨網絡的信息化支付清算平臺，以及基金銷售支付等創新模式。

　　融資平臺式互聯網金融：充當金融中介的作用，可以細分為兩種類型：一種為眾籌類網站，如點名時間，投資者的收益為非股權，非債權回報，一個融資項目同時接受多個投資者資助。另外一種為P2P型網站，為資金需求者與資金供給者提供一個平臺，能直接在平臺上進行平等交流并融資，回報為債券回報。

        二、互聯網金融法律風險——以余額寶為例

        余額寶是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉出，像使用支付寶余額一樣方便。用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，同時余額寶內的資金還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等支付功能。轉入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益。

　　（一）余額寶模式中各主體的互聯網金融風險分析

　　客戶風險：客戶風險來源于客戶自身環節，諸如客戶端計算機系統風險（計算機病毒、釣魚網站等）、互聯網應用認知風險、交易對方欺詐、犯罪風險、金融企業、第三方支付平臺的信用違約風險、個人信息等隱私泄露風險等都會引發客戶的經濟損失。例如最近發生一樁案例：市民鄒先生通過支付寶平臺，以網銀轉賬方式將款項打給他人。操作時鄒先生將對方姓名并沒有輸錯，卻誤將銀行卡號輸錯，打款后竟顯示轉賬成功，引發糾紛，誰之過？相關問題廣受媒體關注。

　　第三方支付企業風險：宏觀層面上，第三方支付企業面臨著行政審批風險，法律、政策、政治、社會、自然等環境風險以及貨幣市場風險；微觀層面上，則有企業端計算機系統風險、企業自身經營風險、員工風險、信用風險、法律風險，這其中以阿里巴巴“員工內鬼”事件為著。2013年11月27日，從事電商工作的張某伙同阿里巴巴旗下支付寶前技術員工李某，利用工作之便，在2010年分多次在公司后臺下載支付寶用戶資料，其內容超過20g容量，隨后兩人將用戶信息多次出售給電商公司、數據公司。

　　金融企業風險：金融企業風險有來自宏觀上的行政審批風險，法律、政策、政治、社會等環境風險以及市場風險，還有來自微觀上的網絡平臺技術風險、員工風險、金融企業自身運營風險、法律風險。雖然天弘基金短時間強勢躋身十大管理規模基金公司，但2014年2月26日消息披露，雖然余額寶規模已經超過4000億元，但天弘基金2013年仍處于虧損狀態。

　　銀行風險：銀行風險除了同樣受到大環境的宏觀層面的風險外，還有銀行網絡平臺技術風險、交易信息審核風險、銀行自身運營風險、員工風險、法律風險。銀行固有系統平臺風險一直存在。據介紹，2006年3、4月份，向某等人用網上下載的掃描工具對各個網上銀行的服務器進行系統掃描，找到漏洞后再將服務器內含有網上銀行客戶信息的數據庫進行下載，建設銀行客戶蔣女士的賬戶信息（包括賬號、密碼、身份證號等）正是這樣被其掌握。向某等人遂采取行動，將蔣某賬戶內的20萬元盜走。

　　（二）互聯網金融風險可能導致的三種法律責任

　　1、民事責任：銀行、第三方支付企業、金融企業因自身原因造成客戶的經濟損失，都會引起侵權責任或是違約責任。

　　2、刑事責任：余額寶以及其他各種“寶”的互聯金融產品，雖然革新了傳統金融領域的運營模式，但某種程度上與《刑法》上禁止吸收公眾存款規定的行為相類似。當政策發生變化時，這種挑戰金融管理的紅線經營模式容易被取締。而融資類的互聯網金融，會由于政府目前監管不到位，很可能演變成或者是被利用來進行非法集資、放高利貸等金融犯罪。

　　3、行政責任：第三方支付方式是特許經營業務，央行對此有嚴格的管控。在央行發布的《非金融機構支付服務管理辦法》中罰則部分規定了商業銀行、支付機構在出現相關情形時，需承擔相應的行政責任。

        三、互聯網金融法律風險防范介紹

　　（一）政府機構監管措施

　　互聯網金融屬于新興領域，和傳統金融有著不同的特性。所以，政府在加強對互聯網金融監管時，不能簡單地將傳統的金融監管模式移植過來，而應該在監管的方式和內容上都有創新。由于互聯網金融模式是建立在互聯網基礎之上的，金融監管部門應當與互聯網監管部門聯合監管。而針對互聯網金融的犯罪，其中很多是以竊取個人信息作為必要條件的，因此要加強對個人信息的保護，嚴厲打擊非法買賣個人信息的行為。

　　（二）投資者風險防范意識

　　增強投資者的自我防范意識也是防止損失發生的重要途徑。投資與風險就像硬幣的兩面，對立統一于投資主體的經營行為中。市場投資主體都有必要提高自己的投資管理水平來盡量地避免風險。同時，要建立正確的投資觀，收益與風險總是呈正相關的關系，對“固定收益率”和“零風險”等的過度宣傳都要有所防范。另外，投資者的風險發生更多時候是由于個人信息的泄露所造成的，所以要加強個人的信息保護意識和技術，形成正確地使用網絡的習慣，才可以防止不必要損失的產生。

　　（三）行業級風險控制與防范

　　在強調政府監管的同時，還需要充分發揮金融行業協會、互聯網行業協會的作用。行業內部應當加強行業自律，對損害投資者的利益、導致行業惡性競爭的市場主體形成行業懲罰機制。除了內部加強自律外，還要建立社會監督機制，自覺接受社會監督，從而形成一套有效的內外監督機制。

　　（四）企業級風險控制與防范

　　企業內部控制其實就是一種風險管理，二者間的關系為風險是管理的過程，內部控制各要素分別處在這一過程的不同階段。企業內部控制所起到的作用是預防風險的發生，要建立企業法律風險管理的體系總框架。建立企業法律風險管理的體系總框架所要實現的目標是對法律風險實現全面、規范、動態的管理、提高法律風險的控制能力、降低整體法律風險水平、為公司戰略的實施保駕護航。建立法律風險管理體系的落實措施以制度、流程、組織和職能四個方面為主。在此基礎之上，首先是用科學的方法對企業所面臨的法律風險進行全面和系統地識別、測評和定向分析；其次是依據分析出來的結果，制定相應的法律風險控制措施，從而實現對法律風險的有效控制；最后是對法律風險的控制實施情況進行評估和改進。該三大環節相互作用、循環往復，形成一個動態的、封閉的管理過程。

　　（五）企業合同法律風險管理

　　企業風險控制與防范其中極其重要的一環，即企業合同法律風險管理。合同法律風險的主要成因有：法律規定發生變化致使合同內容違反法律規定、合同簽署時客觀情況發生變化致使合同不能履行、相對人的主體資格不復存在、相對人喪失繼續履約能力、相對人未在合同約定的期間內履行義務、喪失時效、合同相對人被處罰、發生其他訴訟影響該合同繼續履行。合同法律風險可能會引起違約責任、締約過失或者是合同的權利方喪失權利。因此，對合同法律風險的管理有著不言而喻的重要性。

　　以余額寶提供的格式條款為例，余額寶支付前與用戶達成的協議中有如下兩項：

　　1、關于個人信息的處分。余額寶服務協議第2.3條約定：“您知曉并同意，為向您提供余額寶服務，本公司有權將您的個人信息（包括但不限于：姓名、身份證號、手機號、郵箱、聯系地址、支付寶賬號等）提供給相應的金融機構。您同意相關金融機構有權將您的個人信息（包括但不限于您在金融機構的賬戶、交易信息、資產狀況等）提供給本公司。”

　　2、關于免責條款的效力。余額寶服務協議第2.6條約定：“本公司及其關聯公司僅向投資者提供資金支付渠道，本公司及其關聯公司并非為理財產品購買協議的參與方，不對理財產品購買協議的協議方的任何口頭、書面陳述或者向支付寶網上傳的線上信息之真實性、合法性做任何明示或暗示的擔保，或對此承擔任何連帶責任，不對相關金融機構及任何第三方的法定義務和/或契約責任承擔任何連帶責任。本公司亦無義務參與與理財產品協議交易資金劃轉及支付環節之外的任何賠償、糾紛處理等活動。”

　　以上兩條都意在規避余額寶公司本身在支付過程中的法律風險，但我國《合同法》對格式條款存在限制，并非任何條件均可在格式條款中規定，如何訂立符合法律效力的條款、如何對條款進行措辭，都是企業合同法律風險管理的范疇。

　　對于合同管理（Contract Management），企業的經濟往來主要是通過合同形式進行的。一個企業的經營成敗和合同及合同管理有著密切的關系。企業合同管理是指企業對以自身為當事人的合同依法進行訂立、履行、變更、解除、轉讓、終止以及審查、監督、控制等一系列行為的總稱。其中訂立、履行、變更、解除、轉讓、終止是合同管理的內容，審查、監督、控制是合同管理的手段。合同管理必須是全過程的、系統性的、動態性的。合同管理全過程即意指由洽談、草擬、簽訂、生效開始，直至合同失效為止，合同管理始終存在。不僅要重視簽訂前的管理，更要重視簽訂后的合同管理；系統性就是凡涉及合同條款內容的各部門都要一起來管理；動態性就是注重履約全過程的情況變化，特別要掌握對自己不利的變化，及時對合同進行修改、變更、補充或中止和終止。

　　互聯網金融迅猛發展的今天，唯有政府、行業、企業和投資者齊心協力，共同打造互聯網金融健康發展的環境，互聯網金融才能不斷在創新中承載更多使命，從而倒逼金融機構改革，推動金融行業市場化進程和給普通投資者更多的投資理財選擇，金融行業也將成為一個充滿競爭的行業。●