網上投稿
關鍵詞：被保險人、保險金請求權、權利轉讓、保險利益
摘要：海上貨物運輸保險索賠主體應當具備兩個條件，一為保險事故發生時具有保險金請求權；二為對于保險標的具有保險利益。保單上載明對被保險人享有保險事故發生時的保險金請求權，其在保險單下的權利發生轉讓的，受讓人享有保險金請求權。海上貨物運輸保險中，貨物所有權人及承擔貨物運輸風險的人視為對貨物具有保險利益的人。
在發生保險事故時，保險賠付的首要問題是確定有權獲得保險賠償金的索賠主體。保險類別的不同決定了保險合同法律關系項下所涉及的基礎法律關系不同及其所適用法律的不同。本文討論海上貨物運輸保險中索賠主體的確定，所依據的法律主要為《保險法》《合同法》及《海商法》中對于海上貨物運輸保險的相關法律規定確定。《保險法》第十二條規定，被保險人為保險金請求權人，被保險人還應當對保險標的具有保險利益。因此，成為保險索賠主體應當具備兩個條件，一為保險事故發生時具有保險金請求權；二為對于保險標的具有保險利益。海上貨物運輸保險也為財產保險的一種，《海商法》對于此沒有特殊規定的，成為海上貨物運輸保險索賠主體也應當具有以上條件。
一、保險事故發生時具有保險金請求權的被保險人的確定。
海上貨物運輸保險投保人投保時在保險上指定保險合同項下的被保險人，該保單上載明的被保險人享有保險合同項下保險金請求權。該被保險人在保險合同下權利發生轉讓的，該權利的受讓人承接保險合同項下原被保險人的保險金請求權。以下兩種情形，保險單上被保險人在保險合同項下權利發生轉讓：
（1）被保險人依意愿轉讓保險合同項下權利的情形
有關合同項下權利的轉讓，《合同法》第八十條規定債權人將權利轉讓的，應當通知債務人。第八十八條規定，權利和義務一并轉讓的，應經相對方同意。《海商法》第二百二十九條規定，海上貨物運輸保險合同可以由被保險人背書或者以其他方式轉讓。《海商法》相比《合同法》為特殊法，兩者有不同規定的，應當優先適用《海商法》。因此，海上貨物運輸保險中被保險人無需通知或者征得保險人的同意即可以背書或者其他形式將保險合同項下的權利義務轉讓于第三人，該第三人成為保險合同項下權利的受讓人。
（2）被保險人在保險合同項下發生權利轉讓的情形
《保險法》第四十九條規定了被保險人在保險合同項下發生權利轉讓的情形。依據該條規定，被保險人在保險合同項下權利義務隨著貨物的轉讓而轉讓于貨物受讓人。《保險法》第四十九條本身沒有規定所適用的前提，但從立法者的本意來說，該條適用的前提條件應為保險合同中的被保險人為貨物所有權人。這是因為，保險標的轉讓時，作為所有權人的被保險人因為保險標的的轉讓而失去保險利益，因此無法在保險標的出現保險事故時依據保險合同行使保險金請求權， 而受讓人并不能因為保險標的的轉讓當然取得該被保險人在保險合同下的權利義務。貨物的受讓人若要使該批貨物受到保險的保障，則需要重新投保或者取得保險人的同意更改保險單。貨物的交易環節將因此變復雜。保險法第四十九條的立法目的就在于簡化交易流程，使得保險標的所有權人作為被保險人的權利義務能夠隨著保險標的的轉讓而轉讓于受讓人。但如果保險合同的被保險人不是所有權人，隨著保險標的的轉讓，被保險人并不因此而失去保險利益，保險合同仍然有效，若仍適用《保險法》第四十九條將被保險人的權利、義務隨著保險標的的轉讓而轉讓于受讓人則顯然不合理。因此，《保險法》第四十九條應以被保險人為保險標的所有權人為適用前提。《保險法》四十九條也適用于海上貨物運輸保險。因此，在海上貨物運輸保險中，若被保險人為保險標的的所有權人，貨物發生轉讓時，被保險人在保險合同下的權利義務也隨之轉讓于貨物受讓人，無需《海商法》第二百二十九條所規定的保險合同經被保險人背書或者其他方式而轉讓。
二、保險事故發生時，享有保險金請求權的被保險人對貨物具有保險利益的確定。
《保險法》《海商法》均規定，被保險人應當在出現保險事故時對于保險標的具有保險利益。因此， 在確定了保險事故發生時享有保險金請求權的被保險人后，還應當識別該權利主體是否在出現保險事故時對于貨物具有保險利益，具有保險利益的，該主體成為索賠主體，反之，則該保險合同項下無索賠主體，保險人不予賠付。保險利益是指對保險標的具有法律上承認的利益。就海上貨物運輸保險而言，貨物的所有權人及風險的承擔者均為對海上運輸貨物具有保險利益的人。發貨人發貨時作為賣方對于貨物具有所有權，當貨物交付于收貨人時，收貨人取得貨物的所有權，買賣雙方也可對于貨物所有權的轉移另行約定。在海上運輸的過程中，貨物還可能會經歷多次買賣，貨物所有權人隨著貨物的每一次交易均發生變更。而貨物的風險轉移獨立于貨物的所有權變更，CISG和我國《合同法》均以貨物所有權與風險相分離為原則。當事人可自行約定風險轉移的時間，雙方當事人約定適用國際貿易術語時，依據雙方約定選擇使用的貿易術語決定貨物風險轉移的時間。
綜上，海上貨物運輸保險索賠主體的確定仍應當符合《保險法》中所規定的對于保險標的具有保險利益的被保險人享有保險金請求權。但由于海上運輸的貨物具有較強的流動性，且涉及買賣、運輸多重法律關系，應當結合案件的具體情況確定適格的被保險人作為海上貨物運輸保險索賠主體。