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關(guān)鍵詞：被保險人、保險金請求權(quán)、權(quán)利轉(zhuǎn)讓、保險利益
摘要：海上貨物運輸保險索賠主體應(yīng)當(dāng)具備兩個條件，一為保險事故發(fā)生時具有保險金請求權(quán)；二為對于保險標(biāo)的具有保險利益。保單上載明對被保險人享有保險事故發(fā)生時的保險金請求權(quán)，其在保險單下的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)讓的，受讓人享有保險金請求權(quán)。海上貨物運輸保險中，貨物所有權(quán)人及承擔(dān)貨物運輸風(fēng)險的人視為對貨物具有保險利益的人。
在發(fā)生保險事故時，保險賠付的首要問題是確定有權(quán)獲得保險賠償金的索賠主體。保險類別的不同決定了保險合同法律關(guān)系項下所涉及的基礎(chǔ)法律關(guān)系不同及其所適用法律的不同。本文討論海上貨物運輸保險中索賠主體的確定，所依據(jù)的法律主要為《保險法》《合同法》及《海商法》中對于海上貨物運輸保險的相關(guān)法律規(guī)定確定。《保險法》第十二條規(guī)定，被保險人為保險金請求權(quán)人，被保險人還應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的具有保險利益。因此，成為保險索賠主體應(yīng)當(dāng)具備兩個條件，一為保險事故發(fā)生時具有保險金請求權(quán)；二為對于保險標(biāo)的具有保險利益。海上貨物運輸保險也為財產(chǎn)保險的一種，《海商法》對于此沒有特殊規(guī)定的，成為海上貨物運輸保險索賠主體也應(yīng)當(dāng)具有以上條件。
一、保險事故發(fā)生時具有保險金請求權(quán)的被保險人的確定。
海上貨物運輸保險投保人投保時在保險上指定保險合同項下的被保險人，該保單上載明的被保險人享有保險合同項下保險金請求權(quán)。該被保險人在保險合同下權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)讓的，該權(quán)利的受讓人承接保險合同項下原被保險人的保險金請求權(quán)。以下兩種情形，保險單上被保險人在保險合同項下權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)讓：
（1）被保險人依意愿轉(zhuǎn)讓保險合同項下權(quán)利的情形
有關(guān)合同項下權(quán)利的轉(zhuǎn)讓，《合同法》第八十條規(guī)定債權(quán)人將權(quán)利轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。第八十八條規(guī)定，權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)經(jīng)相對方同意。《海商法》第二百二十九條規(guī)定，海上貨物運輸保險合同可以由被保險人背書或者以其他方式轉(zhuǎn)讓。《海商法》相比《合同法》為特殊法，兩者有不同規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用《海商法》。因此，海上貨物運輸保險中被保險人無需通知或者征得保險人的同意即可以背書或者其他形式將保險合同項下的權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓于第三人，該第三人成為保險合同項下權(quán)利的受讓人。
（2）被保險人在保險合同項下發(fā)生權(quán)利轉(zhuǎn)讓的情形
《保險法》第四十九條規(guī)定了被保險人在保險合同項下發(fā)生權(quán)利轉(zhuǎn)讓的情形。依據(jù)該條規(guī)定，被保險人在保險合同項下權(quán)利義務(wù)隨著貨物的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓于貨物受讓人?！侗ｋU法》第四十九條本身沒有規(guī)定所適用的前提，但從立法者的本意來說，該條適用的前提條件應(yīng)為保險合同中的被保險人為貨物所有權(quán)人。這是因為，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時，作為所有權(quán)人的被保險人因為保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而失去保險利益，因此無法在保險標(biāo)的出現(xiàn)保險事故時依據(jù)保險合同行使保險金請求權(quán)， 而受讓人并不能因為保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓當(dāng)然取得該被保險人在保險合同下的權(quán)利義務(wù)。貨物的受讓人若要使該批貨物受到保險的保障，則需要重新投?；蛘呷〉帽ｋU人的同意更改保險單。貨物的交易環(huán)節(jié)將因此變復(fù)雜。保險法第四十九條的立法目的就在于簡化交易流程，使得保險標(biāo)的所有權(quán)人作為被保險人的權(quán)利義務(wù)能夠隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓于受讓人。但如果保險合同的被保險人不是所有權(quán)人，隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，被保險人并不因此而失去保險利益，保險合同仍然有效，若仍適用《保險法》第四十九條將被保險人的權(quán)利、義務(wù)隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓于受讓人則顯然不合理。因此，《保險法》第四十九條應(yīng)以被保險人為保險標(biāo)的所有權(quán)人為適用前提。《保險法》四十九條也適用于海上貨物運輸保險。因此，在海上貨物運輸保險中，若被保險人為保險標(biāo)的的所有權(quán)人，貨物發(fā)生轉(zhuǎn)讓時，被保險人在保險合同下的權(quán)利義務(wù)也隨之轉(zhuǎn)讓于貨物受讓人，無需《海商法》第二百二十九條所規(guī)定的保險合同經(jīng)被保險人背書或者其他方式而轉(zhuǎn)讓。
二、保險事故發(fā)生時，享有保險金請求權(quán)的被保險人對貨物具有保險利益的確定。
《保險法》《海商法》均規(guī)定，被保險人應(yīng)當(dāng)在出現(xiàn)保險事故時對于保險標(biāo)的具有保險利益。因此， 在確定了保險事故發(fā)生時享有保險金請求權(quán)的被保險人后，還應(yīng)當(dāng)識別該權(quán)利主體是否在出現(xiàn)保險事故時對于貨物具有保險利益，具有保險利益的，該主體成為索賠主體，反之，則該保險合同項下無索賠主體，保險人不予賠付。保險利益是指對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。就海上貨物運輸保險而言，貨物的所有權(quán)人及風(fēng)險的承擔(dān)者均為對海上運輸貨物具有保險利益的人。發(fā)貨人發(fā)貨時作為賣方對于貨物具有所有權(quán)，當(dāng)貨物交付于收貨人時，收貨人取得貨物的所有權(quán)，買賣雙方也可對于貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移另行約定。在海上運輸?shù)倪^程中，貨物還可能會經(jīng)歷多次買賣，貨物所有權(quán)人隨著貨物的每一次交易均發(fā)生變更。而貨物的風(fēng)險轉(zhuǎn)移獨立于貨物的所有權(quán)變更，CISG和我國《合同法》均以貨物所有權(quán)與風(fēng)險相分離為原則。當(dāng)事人可自行約定風(fēng)險轉(zhuǎn)移的時間，雙方當(dāng)事人約定適用國際貿(mào)易術(shù)語時，依據(jù)雙方約定選擇使用的貿(mào)易術(shù)語決定貨物風(fēng)險轉(zhuǎn)移的時間。
綜上，海上貨物運輸保險索賠主體的確定仍應(yīng)當(dāng)符合《保險法》中所規(guī)定的對于保險標(biāo)的具有保險利益的被保險人享有保險金請求權(quán)。但由于海上運輸?shù)呢浳锞哂休^強的流動性，且涉及買賣、運輸多重法律關(guān)系，應(yīng)當(dāng)結(jié)合案件的具體情況確定適格的被保險人作為海上貨物運輸保險索賠主體。